Seguro médico en Suiza: cómo funciona la LAMal y cuánto puedes pagar
Una explicación para recién llegados: qué debes contratar, qué es la franquicia, cuánto pagas al ir al médico y cómo comparar seguros sin equivocarte.
En Suiza el seguro básico de enfermedad es obligatorio y se contrata individualmente. Pagas una prima periódica aunque no acudas al médico y, cuando utilizas determinados servicios, puedes pagar también una franquicia y una participación en los costes. El importe depende de tu situación y del seguro elegido.
1. Qué es la LAMal
LAMal es la abreviatura de Loi fédérale sur l’assurance-maladie, la ley federal que regula el seguro médico obligatorio. En la Suiza francófona oirás hablar también de assurance de base y de caisse-maladie, la aseguradora que lo ofrece.
No es un seguro familiar: cada adulto y cada menor debe estar asegurado individualmente. La cobertura básica está definida legalmente, aunque las primas y los modelos de acceso a la atención pueden variar entre aseguradoras. Por eso, pagar una prima más alta no significa automáticamente tener una cobertura básica más amplia. En su ámbito de actividad, las aseguradoras del básico deben admitir a las personas sujetas a esa obligación sin reservas ni periodos de espera por su edad o estado de salud.
2. Cuándo debes contratarlo al llegar a Suiza
Por regla general, si te estableces en Suiza debes contratar el seguro básico en los tres meses siguientes a la toma de domicilio. La obligación puede depender de circunstancias particulares, por ejemplo trabajo transfronterizo o posibles exenciones. No des por hecho que un seguro privado extranjero te exime automáticamente.
Si acabas de llegar, comprueba tu situación cuanto antes con las autoridades cantonales y evita esperar al último día del plazo. Si te afilias dentro de plazo, la cobertura y las primas se retrotraen al inicio de la obligación: no son tres meses gratuitos. Si te afilias tarde, la cobertura empieza con la afiliación y puede aplicarse un recargo cuando el retraso no sea excusable. Consulta la información oficial sobre la obligación de asegurarse.
Para trabajadores fronterizos UE/AELC con permiso G, la obligación de asegurarse comienza con el contrato. Si resides en Francia, comprueba además si tu nacionalidad y situación permiten ejercer el derecho de opción. En determinadas situaciones puedes ejercer el derecho de opción para asegurarte en Francia, pero debes tramitar formalmente la elección ante la autoridad cantonal competente dentro de los tres meses desde el inicio del contrato: no basta con conservar una póliza francesa. Para ciudadanos UE/AELC contratados hasta tres meses bajo el procedimiento de notificación, también puede existir obligación de asegurarse, salvo cobertura privada equivalente para tratamientos en Suiza o excepción aplicable. Consulta la OFSP sobre trabajadores fronterizos y la OFSP sobre trabajos de corta duración.
Integra este plazo en la planificación de tus primeros 30 días en Suiza; la contratación del seguro y el registro municipal son gestiones distintas.
3. Prima, franquicia y participación: tres conceptos diferentes
Son tres pagos distintos. Entenderlos te ayudará a elegir una póliza y prever cuánto podrías gastar.
Prima (prime)
Es el importe que pagas a la aseguradora, normalmente cada mes, aunque no vayas al médico. Varía según la edad, el lugar de residencia, la aseguradora, la franquicia, el modelo y la cobertura de accidentes; en el básico no se fija una prima individual según tu historial médico.
Franquicia (franchise)
Es la parte anual de los gastos médicos cubiertos que pagas primero. Para adultos, la franquicia ordinaria es de 300 CHF; hay franquicias opcionales de 500, 1.000, 1.500, 2.000 y 2.500 CHF. No todas las aseguradoras ofrecen todas las opciones.
Participación (quote-part)
Una vez superada la franquicia, normalmente pagas el 10 % de los costes cubiertos restantes, hasta un máximo ordinario de 700 CHF al año para adultos.
Para menores, la franquicia ordinaria es de 0 CHF y el límite ordinario anual del copago es de 350 CHF; también existen franquicias opcionales. El 10 % no se aplica a todos los casos: determinados medicamentos pueden tener un copago del 40 %, con excepciones médicas. No interpretes los 700 CHF como límite de todos tus gastos sanitarios: primas, hospitalización y servicios no cubiertos van aparte.
También puede aplicarse una contribución por hospitalización de 15 CHF al día. Están exentos, entre otros supuestos, los menores de 18 años, las personas de hasta 25 años que siguen una formación y las mujeres por prestaciones de maternidad. Además, determinados servicios preventivos y prestaciones relacionadas con el embarazo tienen reglas específicas de participación en los costes.
Una franquicia de 2.500 CHF no es la prima del seguro: es la parte de gastos médicos que podrías tener que asumir antes del copago habitual. Compara el coste anual de las primas y tu capacidad para afrontar gastos imprevistos.
4. Ejemplo: una factura médica con franquicia de 300 CHF
Imagina que una persona adulta todavía no ha utilizado su franquicia ese año y recibe una factura de 1.000 CHF por prestaciones cubiertas sujetas a las reglas ordinarias.
| Concepto | Cálculo | Importe |
|---|---|---|
| Factura médica cubierta | Importe inicial | 1.000 CHF |
| Franquicia | Primeros gastos a tu cargo | 300 CHF |
| Importe restante | 1.000 − 300 | 700 CHF |
| Participación del 10 % | 10 % de 700 | 70 CHF |
| Total que pagas | 300 + 70 | 370 CHF |
Importante: los 370 CHF no incluyen las primas mensuales. La parte de la aseguradora sería de 630 CHF. Es un reparto simplificado del coste, no una descripción del circuito de facturación: no incluye hospitalización, medicamentos con copago especial ni prestaciones excluidas. Las facturas reales dependen también de los gastos acumulados durante el año.
5. Modelos: estándar, médico de cabecera, HMO y telemedicina
El modelo estándar suele ofrecer más libertad de elección de profesionales. Los modelos alternativos pueden exigir contactar primero con un médico de cabecera, un centro HMO o un servicio de telemedicina, según el contrato. A cambio, pueden reducir la prima.
Antes de elegir, comprueba cómo pedir una cita, qué hacer fuera de horario, qué especialistas puedes visitar directamente y qué ocurre si no sigues el procedimiento previsto. Una prima baja puede no compensarte si el modelo no se adapta a tus necesidades.
Si comparas primas para 2027: Priminfo utiliza las categorías PRAXIS (consulta médica, incluidos médico de familia y HMO), TEL_DIG (teléfono o canal digital), PHARM (farmacia) y FLEX (varios primeros puntos de contacto). Son categorías de comparación; revisa el contrato concreto. Consulta la explicación oficial de los modelos.
6. ¿Necesitas incluir la cobertura de accidentes?
Si trabajas para un empleador suizo al menos ocho horas semanales para un mismo empleador, normalmente estás asegurado también frente a accidentes no profesionales mediante el seguro de accidentes del empleador. Puedes solicitar a tu aseguradora de salud que suspenda la cobertura de accidentes, aportando una prueba de cobertura completa conforme a la LAA. No es automático: la suspensión surte efecto, como pronto, el primer día del mes siguiente a la solicitud. Confirma la fecha con la aseguradora.
Si trabajas menos horas, eres autónomo o dejas de trabajar, las condiciones pueden ser distintas. No elimines la cobertura sin confirmar que estás protegido.
7. Seguro básico frente a seguro complementario
El seguro básico obligatorio y los seguros complementarios son productos distintos. Los complementarios pueden ofrecer prestaciones adicionales, pero su aceptación, coberturas y exclusiones siguen condiciones propias. No necesitas contratar un complementario para cumplir la obligación de tener seguro básico. A diferencia del básico, la aseguradora puede rechazar la solicitud del complementario o establecer reservas según el estado de salud. Cambiar el básico no obliga a cancelar un complementario; sus plazos y condiciones son distintos.
8. Ayudas para pagar las primas en Vaud
El cantón de Vaud dispone de ayudas denominadas subsides para personas que cumplen determinadas condiciones de ingresos y patrimonio. Pueden cubrir parte o, según el caso, la totalidad de la prima del seguro básico; no financian los complementarios.
Para una primera solicitud, consulta la tramitación online o mediante la agencia de seguros sociales de tu región. El OVAM decide el derecho y abona la ayuda a la aseguradora; tú pagas el saldo. Como regla general, el derecho comienza el primer día del segundo mes siguiente al de la solicitud, con excepciones para determinadas prestaciones sociales.
Si ya recibes un subside, el OVAM realiza una renovación anual del derecho. Comunica los cambios de situación cuando corresponda: no confundas la primera solicitud con la renovación ni des por garantizado el importe del año siguiente.
9. Cómo comparar aseguradoras sin fijarte solo en la prima
- Entra en Priminfo, el comparador oficial de primas de la Confederación.
- Comprueba primero el año de cobertura; después indica correctamente municipio, edad y cobertura de accidentes.
- Compara al menos dos franquicias según tu capacidad para afrontar gastos médicos.
- Lee las condiciones del modelo de acceso a médicos y especialistas.
- Calcula el coste anual de primas y posibles gastos de bolsillo, no solo el recibo mensual.
- Si resides en Vaud, comprueba si puedes solicitar un subside.
Las primas se actualizan cada año. Para cambiar de aseguradora básica el 1 de enero de 2027, la rescisión debe llegar a la aseguradora actual como tarde el 30 de noviembre de 2026; tramita también la nueva afiliación y confirma la continuidad de cobertura. Los cambios de franquicia, modelo y complementarios tienen reglas propias: consulta la ficha oficial de cambio de aseguradora para 2027 (PDF) y no apliques una sola fecha a todos los casos.
Para reservar la prima y un margen para gastos médicos dentro del presupuesto doméstico, consulta los ejemplos de coste de vida en Lausanne.
Preguntas frecuentes
¿Puedo contratar una aseguradora diferente a la de mi pareja?
Sí. La cobertura básica es individual y cada persona puede elegir aseguradora y modelo según sus circunstancias.
¿Puedo utilizar un seguro de viaje en lugar de la LAMal?
Un seguro de viaje no sustituye por defecto al seguro obligatorio cuando estás sujeto a la legislación suiza. Algunas situaciones permiten exenciones, pero deben verificarse con la autoridad competente.
¿Una franquicia alta siempre ahorra dinero?
No. Reduce la prima, pero aumenta el importe de gastos médicos que podrías asumir. La mejor opción depende de tu salud, tus finanzas y las diferencias reales entre primas.
¿Cuánto cuesta exactamente la LAMal en Lausanne?
No hay un precio universal. Debes introducir tu edad, municipio, franquicia, modelo y cobertura de accidentes en Priminfo para obtener ofertas comparables del año correspondiente.
Fuentes oficiales y herramientas
La OFSP explica las franquicias, copagos y exenciones. Consulta también los requisitos para suspender la cobertura de accidentes si estás asegurado por tu empleador.
- Oficina Federal de Salud Pública: seguro para residentes.
- OFSP: primas, franquicia y participación en costes.
- OFSP: franquicias opcionales.
- Priminfo: comparador oficial.
- Cantón de Vaud: ayudas a las primas.
- OFSP: modelos y categorías de comparación para 2027.
- OFSP: suspensión de la cobertura de accidentes.
- OFSP: básico y complementarios.
- OFSP: trabajadores fronterizos.
- OFSP: trabajos de corta duración.
- Vaud: condiciones y renovación de subsides.
- Priminfo: preguntas frecuentes.
- OFSP: cambio de aseguradora para 2027 (PDF).
Revisión documental: 26 de octubre de 2026. Se han contrastado los importes y supuestos generales con OFSP, Priminfo y OVAM; no se han calculado primas ni derechos individuales. Los importes de las primas y las condiciones personales deben verificarse antes de contratar un seguro.